Виды законных комиссий у банков

Банковские комиссии в кредитовании

(Пункт 4 «Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Российской Федерации о кредитном договоре», Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 года № 147). При это противоречиво было указано, что правомерность одних комиссий должна рассматриваться через призму создания отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, иного полезного эффекта, но для других комиссий это же не было признано обязательным. По нашему мнению, если суд считает, что субъекты предпринимательской деятельности могут, исходя из свободы договора, формировать плату за кредит в предпринимательских кредитных договорах как они того желают, то тогда почему суд вообще вмешивается в эти комиссии?

Сам себе адвокат

Суд указал, что для разрешения спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика.

А именно, используя концепцию «отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика», которая фактически заимствована из защиты прав потребителей, признает неправомерными комиссии за рассмотрение кредитной заявки и за предоставление кредита.

В рассматриваемом деле были выделены следующие виды комиссий, имеющие различную природу: Соглашения о комиссиях первого вида являются притворными сделками, они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий.
Исходя из ст. 421ГК РФ, прикрываемое условие не может быть признано недействительным. Соглашения о комиссиях второго вида, которые не признаются платой за кредит, подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Основные виды банковских комиссий и стоимость кредита

В качестве примера, показывающего, как возрастает стоимость кредита при взимании ежемесячной комиссии, приведем расчет переплаты и эффективной ставки по следующим условиям: срок кредитования — 5 лет, сумма 500 тыс. рублей, график – аннуитетный.

Первый кредит предоставлен под 19% годовых, без комиссии. Второй под 11% годовых, но с ежемесячной комиссией в размере 0,5% от начальной суммы кредита. На первый взгляд, 11% годовых кажутся более привлекательными, чем 19%, однако при помощи кредитного калькулятора мы получим следующий результат: переплата за 5 лет по кредиту под 11% с комиссией составит 302 273 руб., по кредиту под 19% без комиссии — 278 217 руб; эффективная процентная ставка в первом случае составляет 22,5 %, во втором — 20,7 %.

Однако если бы комиссия взималась не от начальной суммы, а от остаточной, то полная стоимость составила бы 18,2%, а переплата – всего 232 831 руб.

Законны ли комиссии банков?

Перечень банковских операций четко установлен статьей 5 Закона и является исчерпывающим. Среди банковских операций не предусмотрены ни «выдача кредита», ни «обслуживание текущего кредитного счета», ни «предоставление кредита». Соответственно, установление комиссий за совершение указанных действий незаконно.

Само по себе заключение кредитного договора между банком и клиентом является сделкой, в рамках которой банком оказывается услуга заемщику. Теперь рассмотрим вопрос – а являются ли вышеперечисленные действия банка (выдача кредита, обслуживание текущего кредитного счета, предоставление кредита) отдельной услугой, предоставляемой банком? Что такое «выдача кредита» или «предоставление кредита»?

Незаконные комиссии банков по кредитам: за что переплачивали казахстанцы?

Также организации, выдающие займы, должны были принять меры по возврату клиентам ранее неправомерно удержанных комиссий.

Легального определения данных действия нет. Если рассматривать ситуацию совсем уж обыденно, то выдача кредита представляет собой перечисление денежных средств на счет заемщика.
«Перечень банковских операций определён статьёй 30 Закона «О банках и банковской деятельности». В ней не предусмотрена операция в виде обслуживания банковского займа. Таким образом, банк незаконно удерживал деньги за неё с заёмщика. Он не имел права её включать в сам договор», – напоминает Нургуль Малик.

С июля 2019 года комиссия стала законной, и если договор о займе заключён после этого времени, придётся платить. По словам Нургуль Малик, не все банки брали комиссии за ведение счетов или обслуживание.

«Есть банки, у которых нет комиссии за обслуживание кредита, но есть и те, которые этим грешат.

Их достаточное количество. Комиссия за обслуживание кредита наблюдается в самом договоре банковского займа и в графике платежей как самостоятельная услуга.

Законны ли комиссии банков?

Перечень банковских операций четко установлен статьей 5 Закона и является исчерпывающим.

Среди банковских операций не предусмотрены ни «выдача кредита», ни «обслуживание текущего кредитного счета», ни «предоставление кредита».

Соответственно, установление комиссий за совершение указанных действий незаконно. Само по себе заключение кредитного договора между банком и клиентом является сделкой, в рамках которой банком оказывается услуга заемщику. Теперь рассмотрим вопрос – а являются ли вышеперечисленные действия банка (выдача кредита, обслуживание текущего кредитного счета, предоставление кредита) отдельной услугой, предоставляемой банком?

Рекомендуем прочесть:  Как сдать товар без карточки

Что такое «выдача кредита» или «предоставление кредита»? Легального определения данных действия нет. Если рассматривать ситуацию совсем уж обыденно, то выдача кредита представляет собой перечисление денежных средств на счет заемщика.

Что нужно знать о незаконных банковских комиссиях?

Заёмщики вправе обратиться в Национальный банк с соответствующим заявлением о незаконном взимании КВСС/КОК.

Также можно написать письмо-претензию на имя руководства банка с просьбой вернуть деньги, переплаченные за незаконную комиссию, добровольно.

В случае безрезультатности этих действий заёмщики в соответствии со статьёй 9 Гражданского кодекса Республики Казахстан вправе обратиться в суд по месту нахождения ответчика (банка). Договор о банковском займе. Если же заёмщик потерял его, тогда необходимо обратиться в отделение банка с заявлением о выдаче дубликата договора.

Выписка по счёту за весь период займа. Необходимо при получении выписки тщательно её проверить, так как банки могут пропустить некоторые месяцы либо дать с ошибками.

Если же у заёмщика по выплате кредита была привязка к карточке, нужно взять отдельную выписку по карточному счёту.

Практика установления и взимания банком комиссий по договору банковского счета

Следовательно, не допускается одностороннее введение новых видов тарифов. В арбитражной практике были выработаны следующие правовые подходы применительно к отдельным случаям установления/изменения/списания/взыскания банковских комиссий.

Индивидуальный повышенный тариф В последнее время банки все чаще борются с клиентами, осуществляющими сомнительные с точки зрения «противолегализационного» законодательства операции, экономическими методами — путем установления для такого рода клиентов повышенного «оборотного» тарифа (в процентном отношении к сумме совершенных по счету операций).

Обосновывается такой тариф высокими репутационными рисками для банка, отсутствием правовых оснований при выявлении «сомнительных» операций клиента расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке, возможностью применения в порядке надзора санкций Банком России, а также тем фактом, что Банк России значительное количество банковских лицензий отзывает на основании п.

Незаконные банковские комиссии

Такой счет не является банковским и не может использоваться клиентом для других целей (Информационное письмо Банка России от 29.08.2003 N 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).

Открытие и ведение ссудного счета нельзя считать самостоятельной банковской услугой.